最終更新日:2018/01/31

やばっ!クレジットカードの支払い遅れた!解決策2選と5つの悪影響

「やばっ!クレジットカード会社から督促がきてる…」
「しまった!カードの支払い日が過ぎたけど、口座にお金を入れ忘れてた…」

カードの支払いが遅れてしまうと、カードが利用停止になるどころか、遅延損害金を請求されたり、ローンが組めなかったりと大きなリスクにつながります。

この記事では、元カード会社勤務の監修者のアドバイスをもとに、カードの支払い遅れの対処方法を紹介ます。

目次

鈴木裕介

この記事の監修者:鈴木裕介
06年~14年まで大手クレジットカード会社に勤務。現在はクレジットカードに関する耳より情報や、ポイントを貯めるテクニック、おすすめのクレジットカード情報を多くの人に届けるために活動中。
「クレカの魅力をわかりやすく伝えられるようがんばります!」

クレジットカードの支払い遅れは人生が狂う一歩手前!

クレジットカードの支払いが遅れてしまうと、次のような事態が想定されます。

クレジットカードの支払いが遅れると…

  • クレジットカードが利用停止になる
  • 遅延損害金を支払うことになる
  • クレジットカードを強制解約される可能性がある
  • クレジットカードを更新できない可能性がある
  • 住宅、マイカーなどの各種ローン、スマホ分割払い等の審査に影響が出る

このように、クレジットカードの支払いを延滞することによる影響は、利用者にとってデメリットでしかありません。

「車を買いたいのにローンが組めない…」
「スマホの分割払いを断られた…」

など、実生活への影響も大きいのが、クレジットカードの支払い遅れの恐ろしさなのです

池田 翼

事前に支払いが遅れるとわかっている場合は、どうしたらいい?

支払いが遅れそうな場合は、クレジットカード会社に電話して相談してみましょう。場合によっては、2日から最大1週間ほどの猶予を与えてくれることがあります。利用者の状況次第では、さらに延長してくれることもあるようです。

分割払いやリボ払いを活用して、その月の返済額を低く設定するのも手です。支払い方法はカード会社のWEBサイトで変更できますよ。ただし変更できる期日が設けられているので、早めの対応をおすすめします。

田中 剛史

支払いが遅れても、クレジットカード機能付きETCカードはそのまま使えるの?

支払い遅れでクレジットカードが利用停止になっても、ETCカードはそのまま利用できます。支払いが遅れたからといってETCの機能まで利用できなくなると、ETCレーン通過時の事故につながるためです。

ETCレーンで見られるのは、あくまでETCカードの有効期限です。クレジットカードとしての機能は利用限度額超過などの理由で停止しているのに、ETC機能は使えるというのもおかしな話ですが、事故防止のためこのような仕様になっているようです。

ただし、クレジットカードが強制解約された場合、ETCカードも同時に使えなくなります。「いつの間に強制解約になっていた…」という事はあり得ないはずなので確認したうえでETCレーンに入らないようにしましょう。

それでは、ここからはクレジットカードの支払いが遅れてしまったときの具体的な対処法をお伝えしていきます。

クレジットカードの支払い遅れが発覚!2つの解決策とは

支払い遅れが発覚しても、落ち着いて対処すれば大丈夫。すぐに入金を済ませれば、再びカードを使えるようになります

手元にカードの支払いにあてられるお金はありますか?

支払えるお金がある場合は、カード会社のコールセンターに連絡し、指示に従います。支払いにあてるお金がない方は、「解決策2.支払いが遅れているのにお金がないときの裏技」をご覧ください。

解決策1.コールセンターに電話して、すぐに入金しよう

支払い遅れが発生したときの対応は、カード会社によって異なります。まずはカード会社に電話し、対応方法を尋ねる方法が確実です。

すでにカード会社から手紙や電話で督促が来ている場合は、その方法に従いましょう。

自分からコールセンターに電話をかける場合は、次の3ステップです。

STEP1.コールセンターの電話番号を調べよう

各クレジットカード会社は、電話での問い合わせ窓口を設けています。クレジットカードの裏面や、カード会社の公式サイトで電話番号を調べましょう。

STEP2.コールセンターに電話しよう

クレジットカード、メモ帳、ペンを用意したら、コールセンターに電話をかけてみましょう。

状況にもよりますが、次のようなやりとりが予想されます。

コールセンター担当者とのやりとり内容

コールセンター担当者

お電話ありがとうございます。〇〇クレジットカード担当の〇〇です。本日はどのようなご用件でしょうか?

池田 翼

〇〇カードの支払いが遅れてしまったのですが…

コールセンター担当者

かしこまりました。お電話されているのはご本人様でしょうか?本人確認のため、お名前と電話番号を教えて頂けますでしょうか?

池田 翼

池田 翼で電話番号が〇〇‐〇〇〇〇‐〇〇〇〇です。

コールセンター担当者

ご本人様確認がとれました。ご協力ありがとうございます。池田様の今月の支払い分が10万円で、たしかにお支払いがまだのようです。

池田 翼

すぐに支払えるのですが、どうすればいいですか?

コールセンター担当者

かしこまりました。10日の15時までに今からお伝えする口座にお振込みをお願いします。〇〇銀行〇〇支店~

池田 翼

わかりました。ご迷惑をおかけしてしまい、申し訳ありません。

このように、すぐに支払えるお金がある場合は、コールセンターとのやり取りもスムーズに進むでしょう。

STEP3.遅延損害金を含む利用料金を支払う

コールセンターから言われた通りの方法で、支払いを済ませましょう。支払い方法は「いつもの引き落とし口座に入金する」「指定の銀行口座に入金する」「コンビニ払い」といったものが挙げられます。

なお、支払いが遅れれば遅れるほど「遅延損害金」という利息がかかってしまいます。支払い遅れが発覚した時点で、すぐに対応することが大切です。

 

解決策2.支払いが遅れているのにお金がないときの裏技

支払い期日を伸ばす方法

コールセンター担当者

それでは、来週の10日15時までに口座にご入金ください。

池田 翼

うう…申し訳ありません。今手元にお金がなくて…。しばらく待っていただけますか?

コールセンター担当者

それでは、17日はいかがでしょうか?

池田 翼

ありがとうございます。では、その日までに何とかします…。

「支払いたいけれど、手持ちのお金がない…」

「でも、支払いが遅れて遅延損害金がふくらむのもイヤ!」

手元にお金がない場合は、その対処法に悩むところです。お金がないなかで「延滞」という状況を解決するためには、次のような方法があります。

上の表の通り、「支払い方法を変更する」か「お金を借りて支払う」の二択であることがわかります。

【支払い方法を変更して支払う】

  • 支払い方法を分割払いやリボ払いに変更し、1回あたりの支払い額を抑える
  • 【お金を借りて支払う】

    • 家族にお金を借りる
    • クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる
    • 消費者金融でお金を借りる
    • カードローンで一時的にお金を借りる

たとえばクレジットカードの利用額10万円を延滞していた場合、それぞれの方法で返済したらどうなるでしょうか?

【返済シミュレーション】

解決方法 年利 手数料・利息 おすすめ度
リボ払い(2回)に変更する※1 15% 1,875円 ★★★★★
分割払い(2回)に変更する 0% 0円 ★★★★★
家族に借りる 0% 0円 ★★★★★
キャッシング枠を利用する※2 18% 1,479円 ★★★★
消費者金融から借りる※2 17.8% 1,463円 ★★★★
カードローンで借りる※2 14.5% 1,232円 ★★★★

(※1)50,000円の支払い×2回の場合
(※2)1ヶ月借りて一括返済した場合

もっともオススメしたいのは、家族にお金を借りるという方法。次にオススメしたいのは、支払い方法を2回払いに変更するという方法です。あまり知られていませんが、2回の分割払いであれば分割手数料はかかりません。

家族にも頼れない、2回に分割しても支払えない…。そんな方は、一時的にお金を借りることも検討してみましょう。支払いを延滞したままでいると、カードが強制解約となったり、ローンが組めなくなったりと、あなたの信用に傷がつきかねません。

お金を借りる場合は、クレジットカードのキャッシング枠や消費者金融よりも金利が安いカードローンがおすすめです。もちろん、期日までに返済することが大前提です。

「楽天銀行カードローン」でお金を借りた場合

  • 借入金額:10万円
  • 年利  :14.5%
  • 返済額 : 31日間借りて一括返済すると…
100,000円+1,232円(利息)=101,232円

ただし、カードローンの利用には注意点があります。クレジットカードの利用料金をカードローンで支払うというのは、いわば借金を借金で返すようなもの。必ず期日までに返済する、という強い意識を持って利用することが大切です。

カードローンのなかでも「楽天銀行カードローン」は審査はありますが面倒な手続きが少ないうえ、スマホで申し込みが完了します。また、ネット銀行ならではの低い金利や、楽天銀行が母体という安心感も魅力です。

「クレジットカードの支払い遅れを何とかしたい!」とお悩みの方は、カードローンでお金を短期間借りて支払うという選択肢も検討してみましょう。

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クレジットカードの支払い遅れによる5つの悪影響

冒頭でもお伝えした通り、クレジットカードの支払いが遅れてしまうと、遅延損害金を請求されるだけではなく、あなた自身の信用に傷がついてしまいます。

ここからは支払い遅れによる、5つの悪影響についてお伝えします。

クレジットカードの支払い遅れが発生してからの3ヶ月以内に起こる出来事を紹介するフローチャート

クレジットカードの支払い遅れによる5つの悪影響

  1. 最短で支払い遅れの翌日から利用制限がかかり、クレジットカードが使えなくなる
  2. クレジットカード更新時の審査に通らなくなる
  3. クレジットカードを強制解約させられる。同時に手元にあるクレジットカードもすべて利用停止もしくは強制解約となる
  4. 信用情報機関に登録される
    (1)住宅ローンやマイカーローン等の審査に影響が出る
    (2)新規のクレジットカードの審査に落ちる
  5. 遅延損害金が発生する

1.利用制限がかかり、クレジットカードが使えなくなる

支払いが遅れによる最初の影響は、最短で支払い遅れの翌日からクレジットカードが使えなくなるということです。「引き落とし不可」という情報があなたの銀行口座からクレジットカード会社のシステムに届いたとき、カードが利用停止する仕組みになっているのです。

「引き落とし不可」の情報がカード会社に届くまでに何営業日かかるのか、という点は銀行によって異なります。とあるクレジットカード会社によると、最短で1営業日、最長で3営業日かかるそうです。

2.クレジットカードを更新時の審査に通らなくなる

クレジットカードには、カードが利用できる有効期限が設定されています。

支払い遅れが続くと、クレジットカード会社から「この人はもう信用できないな」とみなされ、クレジットカードの更新ができない可能性があるのです。

また、支払いが遅れているのにカード会社に連絡しない、督促が来ているにも関わらず何日も支払わずにいる、といった明らかに故意的な延滞である場合も、強制解約とは言わないまでも一部のサービスを制限されることがあります。

3.クレジットカードを強制解約させられる

引き落とし日に口座が残高不足だった場合、通常1営業日~3営業日後に利用制限がかかり、カードが使えなくなります。支払いが遅れたままでいると、ハガキや電話で督促の連絡が入り、さらにその支払い期日を過ぎても支払わなかった場合、強制的にカードを解約させられてしまいます

カードを強制解約されてしまうと、それまでカードで支払っていた光熱費やショッピングなどの支払いもできなくなってしまいます。

4.信用情報機関に登録されるリスクがある

クレジットカードは、カード会社があなたを信用しているからこそ発行されているものです。では、カード会社はあなたの「信用情報」をどこで調べているのでしょうか?

実は、個人のカード情報や支払い情報は、信用情報機関が所有しています。例えばあなたが新しくクレジットカードを作るときや、ローンを組むときなどには、各企業がそれらの情報をもとに本当にこの人は信頼できる人なのか判断するというわけです。

おもな信用情報機関

  • CIC(Credit Information Center)
  • JICC(Japan Credit Information Reference Center Corp.)
  • 全国銀行個人信用情報センター

各機関は利用者の延滞情報などを共有しており、1日カードの支払いが遅れただけでも記録として残ってしまいます。

延滞情報などを記録する基準は、カード会社によって異なります。1日の遅れを1~2回程度であれば、信用情報機関に記録されることは考えづらいため、さほど気にしなくてもよいでしょう。

それでは、信用情報機関に記録された支払い遅れの情報は、利用者にどのような影響を与えるのでしょうか?具体的に見ていきましょう。

(1)住宅・マイカーなどの各種ローンに影響が出る

クレジットカードの支払い遅れの情報が信用情報機関に記録されると、住宅ローン、マイカーローンの審査に影響が出る可能性があります。つまり、家や車などの大きな買い物のときに、ローンが組めない可能性があるのです。

なぜなら、住宅・マイカーのローンの審査の際も、個人の信用度を調査する目的で信用情報機関の記録をチェックされるからです。

信用情報機関のひとつであるCICの場合、支払い期日より61日以上もしくは3ヵ月以上遅れると、「この人は支払いが遅れていますよ」といった「異動情報」が記録されます。異動情報として記録されるのが61日になるか3ヵ月になるかは借入残高や利用者との連絡状況によるので一概には言えません。

ときどきこの「異動情報」がない限り、ローンの審査には影響がないと伝える記事もありますが、これは間違い。たとえ1日の支払い遅れでも、カード会社の裁量で信用情報機関に記録される可能性があるのです。

(2)新規のクレジットカードの審査に落ちる

なぜなら、信用情報機関に記録されてしまうと、カード会社から「この人にカードを持たせても、支払ってくれないだろう」と思われてしまうからです。

「審査に落ちても、他のカード会社に申し込めばいいや」と思っている方もご用心。

信用情報機関の情報は各カード会社に共有されているため、たとえ1~2日遅れでも、何度も支払い遅れを繰り返していると、どのカード会社からも「お金にだらしない人」と判断され、審査に落ちてしまう可能性があるのです。

このように、クレジットカードの支払い遅れは、遅延損害金がかかるばかりではなく、あなたの信用に傷がつくことにつながります。すでに支払いが遅れているという方は、1日でも早く対応するようにしましょう。

5.遅延損害金が発生する~各社の金利一覧付き

支払いが遅れてしまうと、クレジットカード会社に遅延損害金を払う必要があります。

遅延損害金とは、クレジットカード会社が利用者の口座から引き落としができなかった場合、支払日の翌日から発生する利息のこと。各カードブランドごとの遅延損害金の設定は次の通りです。

【おもな国際ブランドの遅延損害金】

カードブランド 遅延損害金
JCB 年14.6%
MasterCard
VISA

年14.6%とは、どれくらいの金額なのでしょうか?シミュレーションしてみましょう。

遅延損害金の計算方法

遅延損害金 = 請求金額 × 遅延損害金年率 × 〇日 ÷ 365日
(〇に支払いが遅れている日数を入れて計算すればOK)

【例】カード利用金額が10万円の場合

  • 10日遅延すると…
  • 100,000×14.6%×10日÷365日=400円
  • 30日遅延すると…
  • 100,000×14.6%×30日÷365日=1,200円

「意外と安いな」と思った方もいるかもしれませんが、本来であれば支払わずに済んだ費用です。すでにカードの支払いが遅れている方は、一日でも早く支払いを済ませましょう。

クレジットカードの支払い遅れQ&A~利用再開はいつ?督促無視するとどうなる?

ここから先は、クレジットカードの支払い遅れに関してよくある質問をまとめてみました。

佐々木 愛美

支払いが遅れてしまった…利用再開はいつ?

基本的には、カード会社があなたからの入金を確認したタイミングで利用できるようになります。

クレジットカード会社があなたからの入金を確認すれば、すぐにカードは利用再開できます。入金確認のタイミングはカード会社次第のため、場合によっては1営業日以上かかることもあります。

なお、61日以上もしくは3ヶ月以上滞納した場合は、強制的にクレジットカードが解約されるため、利用再開以前の話になります。

利用停止から再開までの手順と期間

ここで注意したいのは、入金のタイミングです。

カード会社から指定された口座に振り込む場合は、銀行の営業時間内(平日9:00~15:00)でないとカード会社の入金確認は翌営業日以降となります。つまり、金曜日の15時から日曜日の間に入金したとしても、カード会社が確認するのは翌営業日(月曜日)になるのです。

なるべく早くカードが使えるよう、入金の曜日や時間には注意しましょう。

林 茂男

本来の支払日(金曜日)に支払えず、土日に入ってしまった…。信用情報に傷はつく?

すぐに連絡して入金すれば大丈夫です。

1日程度の遅れであれば、信用情報機関に遅延情報が記録されることは考えづらいため、信用情報に傷がつく可能性は低いと言えるでしょう。

ただし、たとえ1日の遅れでも3回目以上となると、カード会社次第では信用情報機関に遅延情報が記録され、信用情報に傷がつく可能性が高くなります。

カードの口座引き落とし日はいつなのか、銀行口座にきちんとお金が入っているのか、日頃から確認する習慣をつけましょう。

池田 翼

督促を無視し続けたらどうなるの?

最悪の場合、新規のカード発行はもちろん、ローンの審査が通らなくなる可能性があります。

一般的には、支払いが遅れるとクレジットカード会社から本人あてに督促の電話がかかってきたり、手紙が届いたりします。連絡があったにも関わらず支払わない場合は、本来の支払日から約2ヶ月後、カード会社が直接あなたの自宅に訪問して回収を試みます。

不在だった場合は、連絡を催促する手紙を投函されます。

それでもなお支払いを無視し続けると、クレジットカード会社は信用情報機関に「貸し倒れ(回収不能)」として記録します。「貸し倒れ」と記録されてしまうと、新規のクレジットカードの発行はもちろん、ローンの審査も通らなくなってしまいます。

住宅や車などの大きな買い物の際、ローンが組めないというのはデメリットでしかありません。督促は無視せず、すぐに対応しましょう。

城本 蓮

滞納が続くと、訴訟や差し押さえになる?

訴訟や差し押さえはあり得る話です。ただし現実的にはかなり稀。

クレジットカードの利用料金の滞納を続けると、訴訟を起こされたり、銀行口座や給料、所有物を差し押さえられるといった話を聞いたことはありませんか?

結論からいうと、訴訟や差し押さえ処分はあり得る話です。実際、クレジットカード会社が訪問督促する際、延滞者に対して「これ以上支払いが遅れると、差し押さえとなる可能性がありますよ」と伝えることもあるからです。

ただし、本当に差し押さえられるケースはかなり稀。10年以上クレジットカード会社の管理部門(延滞者に督促を行う部門)に在籍している人でさえ、実際に差し押さえになった事例を見たことがないそうです。

最初から踏み倒すつもりの人や、まったく支払う意思がないような悪質な延滞者でない限り、訴訟や差し押さえといった手段は取らないと思われます。

田中剛史

カード会社の督促時の電話番号は、毎回変わるってホント?

真偽のほどはさだかではありません。

基本的にはクレジットカード会社はひとつの電話回線を利用していると思われます。ただし、いつも同じ電話番号からかけていると、延滞者がその番号を覚えてしまう可能性があります。

延滞常習者から「この番号はクレジットカード会社のものだ。電話に出るのをやめよう」と思われないように、あえて複数の電話番号を使って連絡している可能性もあります。

佐々木 愛美

もう二度と支払いを遅らせたくない!どうしたらいい?

きちんと支払える範囲内でカードを利用しましょう。

クレジットカードは、確実に支払える範囲内で利用するようにしましょう。今月はいくら利用しているのか、小まめに利用明細を確認するようにしましょう。どうしても買い物をしてしまう、という方はカードの利用限度額をあらかじめ下げておくのも手です。

カード会社によっては、支払日が近づくとメールでお知らせしてくれるサービスを提供しているところもあります。利用状況と支払日、口座残高を確認し、二度と支払い遅れを起こさないようにしましょう。

【まとめ】クレジットカードの支払いが遅れたら

  • 支払い遅れが発覚したら、コールセンターに電話をかけて対応方法を聞こう
  • 延滞したままでいると、カードが利用停止・強制解約となる可能性がある
  • また、信用情報に傷がつき、住宅・車・スマホ等のローンが組めなくなるリスクも。一時的にカードローンでお金を借りて対処する裏技もアリ
  • 二度と支払い遅れを起こさないために、自分なりに工夫することも大切

クレジットカード会社はあなたを信用しているからこそ、クレジットカードを発行しています。

その信用を裏切らないためにも、毎月きちんと支払いを済ませ、クレジットカードと正しく付き合っていきましょう。

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