最終更新日:2019/07/01

クレジットカードのリボ払い返済地獄で悩む人がとるべき最終手段

「リボ…全然終わらないんだけど!」

「いつの間にこんな金額に!?」

クレジットカードのリボ払いを理解せず、月々安定して支払いが出来るからといってほしいものをたくさん買っていませんか?

その結果、設定した金額以上の金額を支払わなければいけなくなり生活が苦しくなっていませんか?

このような状態になっている人にリボ払いの返済地獄から抜け出すための最終手段を紹介します

リボ払いの完済を早める最終手段

 

  • 金利の低いカードローンで借り換える

 

クレマニ編集部が調べたもので最も簡単で早い方法はカードローンへの借り換えです。
※カードローンとは、銀行やそのグループ会社の消費者金融が行っている無担保のローンのことです。

今まで消費者金融で借り入れしておらず、滞納がないならこれから紹介するカードローンで借り換えを行い、少しでも総返済額を減らすことをおすすめします。

しかし、リボ払いを使っているだけなのに、なぜカードローンという借金をすること推奨するのか…。その疑問は次の見出しで解決します。

リボ地獄を救済する方法としてカードローンが推奨されるわけ

リボ払いと比べて金利がお得

リボ払いの金利と比べて最低で3%”も”金利が低い

クレジットカードのリボ払いを利用すると15%の金利が発生しています。この15%はほとんどのクレジットカードで適用されている利率です。

金利15%というのは、リボ払いの元金が80万円の場合、約21万円の利息が発生することを意味します。元金の約25%も利息を取られていることはご存知でしょうか?

※元金とは?

元金とは借り入れをしたお金のことを言います。

リボ払いで発生する金利を1%でも下げて利息を減らすことがリボ完済に向けた第一歩だとクレマニ編集部は考えます。

カードローンを利用すれば最大で10%以上、最低で3%も金利を下げられるかもしれません。借金と思われてしまうカードローンをあえて紹介する理由は支払う利息が減る可能性があるからです

クレマニ編集部が総力をあげて調べた結果、J.scoreというカードローンが最も利息を減らせる可能性が高いカードローンであることが分かりました。

リボ払いで返済していくより利息を減らせるJ.scoreの特徴を紹介します。

数あるカードローンの中でJ.scoreをクレマニ編集部が選んだワケ

J.scoreと他のカードローンを比較している

クレマニ編集部が数あるカードローンの最大金利を調べたところ、ほとんどが14%~18%台…。

J.scoreは唯一12%台の金利でした。総返済額を下げる一番のポイントである金利を基準に選ぶとJ.scoreしかなかったのです。

会社名 金利
アコム 3.0%~18.0%
アイフル 3.0%~18.0%
MUFG バンクイック 1.4%~14.6%
みずほ銀行 カードローン 2.0%~14.0%
J.score 0.8%~12.0%

リボ払いで返済し続けた場合とJ.scoreに借り換えをした場合、どれだけ差があるのか比較してみました。

【リボ払いとカードローンの比較】

計算方法:リボ払いの支払残高(元金の残高)×手数料率÷365日×支払いまでの日数

クレカリボ カードローン 支払い差額
金利 15.0% 12.0%
36回払いで30万円 137,589円 110,071円 27,518円
60回払いで80万円 611,506円 489,205円 122,301円
120回払いで150万円借りた場合 2,293,150円 1,834,520円 458,630円

最大金利で計算してもこれだけの差が出ます。リボ払いの返済を少しでも楽にしたいのであればJ.scoreを利用することを強くおすすめします。

みずほ銀行とソフトバンクで合同出資してできた新サービスJscore

J.scoreが他のカードローンと違い、金利が低いのは3つの今までにない特徴があるからです。

  • AI(人工知能)を使ってスコアリング(スコアの見える化)
  • スコアによって限度額、利率が決定
  • 趣味や学歴など、将来の可能性も加味

全部で18個の質問に答えていくとスコアが表示され、600点以上で融資を受けることが出来ます。

J.scoreは点数によって借り入れ金額が変わることで、貸し倒れなどのリスクを下げらることが出来るので金利が他のカードローンと比べて低いのです。

また、600点超えなければ審査に落ちるので、今まで”なぜ審査に落ちたのかわからない” という事態にならずに済みますね。

600点に届かなくても、スコアを上げるための方法を明確に教えてくれます。コツコツ実施していくと借り入れ出来る可能性が目に見えて上がっていきますよ。

下記に借り入れまでの日数や限度額、利用対象者などの詳細を紹介します。

【J.scoreの基本情報】

審査基準 AIスコアを使った独自の審査基準
金利 年利0.8%~12.0%す
返済回数
  • 30万円以下:36回まで
  • 30万以上100万以下:60回まで
  • 100万以上1,000万以下:120回まで
借り入れまでの日数 最短即日
限度額 10万円~1,000万円(10万円単位)
利用対象
  • 契約時の年齢が満20歳以上、満70歳以下の国内在住の人
  • 安定した収入がある人
遅延損害金(実質年率) 残高スライドリボルビング方式※
最低約定返済額1,000円(1,000円単位)
担保・保証人 不要

※残高に応じて最低返済金額が変動する返済方式

月々の返済を確実にしていて安定した収入があり、キャッシングや消費者金融を利用していなければもっと金利を下げられるかもしれません。

カードローンで借り換えするメリットを感じて頂けたでしょうか?

カードローンへ借り換えをすることが自転車操業のように感じるかもしれません。しかし、クレマニ編集部では負の連鎖になっている人を少しでも楽にできるようにあえてカードローンへの借り換えを紹介しました。

リボ払いの残り返済額をカードローンで完済し、新しくカードローンの返済をスタートさせましょう。

次に、最適なカードローンを選ぶ基準について紹介します。

カードローンは最大金利を見て判断!無利息サービスに惑わされるな!

カードローンは最小金利ではなく最大金利を見て判断したほうが適切です。

カードローンの最小金利が適用される人はたくさん借り入れをする予定があり、年収が高く、クレジットカードなどの返済実績に滞納や延滞がない人です。ほとんどの人は金利8%~18%で利用しています。

また、リボ払いを借り換えで考えている人にとって30日間無金利などといったキャンペーンも適しません。30日で完済できればいいのですが…。

上記を踏まえてクレマニ編集部で数多くあるカードローンの中からオススメするのがJ.scoreなのです。

リボ払い地獄からカードローンに乗り換えることで、完済期間の短縮、総返済額の減額が出来る可能性があります。正しい返済方法を選んで生活を安定させましょう。

次に、リボ払い地獄でもカードローンの審査に通る可能性を上げる3つの条件を紹介します。

リボ払いで生活が回らなくなっていてもカードローンの審査に通る3つの条件

リボ払いの支払いが大きくなり、生活が回らなくってきている様子

リボ払いで生活が回ってないのにカードローンの審査なんて通るの…?

と思うかもしれません。ですが、以下の3つの条件を満たしていれば、リボ払いに苦しんでいる人でもカードローンの審査に通る可能性は十分あります。

  • リボ払いをしていても毎月確実に滞りなく返済をしている
  • 月々安定した収入があり、勤務年数も1年以上
  • クレジットカードのキャッシングを利用しておらず、消費者金融からの借り入れも利用していない

カードローンの審査は申込者本人の社会的信用、つまり滞りなく返済を毎月完了しているかを最もよく見ています。

審査に通る最低の条件がこの返済記録ということですね。

返済記録に勤務年数や収入、キャッシングの有無といった内容が整っていれば金利を下げられる可能性が高くなります。

滞納なく安定した収入があるなら積極的に借り換えをして総返済額を減らしましょう。J.scoreの他にも最大金利が15%以下のカードローンを調べました。リボ払いの完済を早めるカードローンはこの2つです。

楽天銀行の
カードローン

  • 手元にある口座に入金可能
  • 入会したら楽天ポイントがもらえる
メリット
  • 20~62歳の日本国内居住の方限定
  • 事業性資金での利用は不可
デメリット
楽天会員である
楽天会員ではない

最後に、先ほど少し触れた社会的信用(信用情報)について紹介します。

カードローンを申し込む時の注意点!信用情報機関・総量規制という2つの壁

カードローンの審査で見られる個人信用情報機関とは、

  • 過去使ってきたクレジットカードの履歴
  • スマホ本体の分割代金
  • 個別クレジット(スポーツジムや料理教室などの月謝)

上記のような支払いが期日通りに支払いをしたのかを記録する機関です。

カードローンの審査をする担当者も過去の履歴で支払い能力があるかを判断するため信用情報機関にある情報を細かく見て判断します。

…ということは、リボ払いを使っていてもしっかり返済を済ませていれば問題ないということですね。

続いて総量規制について紹介します。

総量規制とは

過度な借入れから消費者を守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止される貸金業法の中の規制

注意して頂きたいのが、クレジットカードのキャッシングや消費者金融からの借り入れをすでに利用している場合です。

滞納せずに毎月支払っているにも関わらずカードローンの審査に落ちる原因として、キャッシングや消費者金融からの利用額が年収の3分の1を超えている場合です。

キャッシングを利用している場合、事前にいくら利用していて、それが年収のどれぐらいを占めているのかを確認してカードローンに申し込むことをオススメします。

これまで、リボ払いの支払いが苦しい時の対処法を紹介してきました。最後に、そもそもリボ払いの仕組みをちゃんと理解できていない人のためにリボ払いの仕組みを紹介して終わりにしたいと思います。

クレジットカードのリボ払いとは?仕組みと正しい利用方法

残高スライド方式について図で説明している

クレジットカードのリボ払いとは、毎月決められた金額を支払っていく返済方法です。これは何となく知っていることだと思います。

リボ払いには大きくは分けて3つの返済方式があるのはご存知でしょうか?

返済方式の名称 返済方式の詳細
残高スライド方式※ 借入残高によって最低の支払い金額がカード会社によって決められ、最低金額以上の任意の金額で返済する
定率方式 借り入れ金額全体の〇%を返済する
定額方式 毎月決まった額を返済する

※残高スライド方式には”元利均等””元金均等”という2つの返済方式にさらに分かれます。簡単に言うと、利率を一定にしますか? 元金を一定にしますか?の違いです。

利率を一定にすると月々の支払い金額は一定になります。元金を一定にすると、月々の支払い金額は利息分変動して、当初の返済額は高くなりますが元金均等の方が早く返済することが出来ます。

クレジットカードのリボ払いの返済方式はクレジットカード会社によって違います。

リボ払いをした時に支払い回数を少なく返していきたいなら元金均等残高スライド方式を選ぶことをおすすめします。

毎月一定の金額で長期的に返済していく場合は元利均等残高スライド方式を選びましょう。

リボ払いについて専門家に聞いた記事もあるのでそちらもご覧ください。

クレジットカードのリボ払いを早く返済するには、あえてカードローンで借り換えをすること!

この記事では、

  • リボ払い地獄を楽にする方法としてカードローンに借り換え
  • 最大金利がリボ払いの金利より安いJ.scoreがおすすめ
  • リボ払いの仕組みと正しい使い方

この3つを紹介しました。今、リボ払いの支払いで苦しんでいる人が少しでも生活が楽になることを願っています。

クレジットカード・カードローン一覧

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