最終更新日:2018/10/13

楽天カードの分割払いを徹底解説!手数料から変更方法まで

「楽天カードの分割払いってどんなときに使うの?」「手数料があまりかからないお得な払い方ってある?」

値段が高いものはついつい分割払いで買ってしまいそうですが、実は分割払いの手数料だけでかなりの金額を払う羽目になります。

この記事では、手数料がかからずお得にお買い物ができる方法を紹介します。

手数料をあまりかけずにお買い物する方法

  • 一括払いもしくは2回払いで払う
  • 100万以上の買い物をする際はカードローンを使用する


楽天カードは2回払いまでは手数料がかかりません。利息で損をしたくない場合は、楽天カードの2回払いで購入することをおすすめします。

100万円以上のかなり高額な買い物をする場合は、楽天カードではなくカードローンを使って買い物をするほうが、合計で支払う額がかなり抑えられます

楽天カードの3回以上の分割払いは損!2回分割でお得に支払いを済ませよう

楽天カードでは、一括払いと2回払いのみ手数料がかかりません

ほとんどのカードは分割払いで支払うと手数料がかかります。分割回数が増えるにつれ手数料がかなり高くつき、分割の仕方によっては数10万もの手数料を払う羽目になります。

100万円以上の買い物をするときはカードローンがお得!

ほとんどのカードローン会社は、100万円以上借り入れた時の金利が楽天カードで15回分割した時の金利を下回ります

グランドピアノなどの高級な楽器や高いブランド品などの購入する際は、クレジットカードの分割払いではなくカードローンで借りた現金の一括払いのほうがおすすめです。

当サイトでは、はじめての借り入れなら最大30日間無利息のアイフルをおすすめします。

支払う利息を少しでも減らして、返済を楽にしましょう。

高額な買い物にカードローンが向いている理由は?

クレジットカードの分割払いの手数料利率は、分割回数が増えるにつれて上がりますが、カードローンの金利は借入金額が多いほど下がります

楽天カードの分割回数ごとの利率は以下のようになります。

支払い回数 支払い期間 年率 100円あたりの手数料
3回 3ヶ月 12.25% 2.04円
5回 5ヶ月 13.50% 3.4円
6回 6ヶ月 13.75% 4.08円
10回 10ヶ月 14.50% 6.8円
12回 12ヶ月 14.75% 8.16円
15回 15ヶ月 15.00% 10.2円
18回 18ヶ月 15.00% 12.24円
20回 20ヶ月 15.00% 13.6円
24回 24ヶ月 15.00% 16.32円
30回 30ヶ月 15.00% 20.4円
36回 36ヶ月 15.00% 24.48円

例えば、楽天カードで100万円の商品を36回分割で支払う場合、100円あたりの手数料を掛けて計算すると
1,000,000×0.2448=1,244,800となります。

ここから商品の代金100万を引いた244,800が手数料になります。

一方アイフルで実質年率12.0%で100万円借り入れて3年かけて返済する場合、1か月ごとの返済額は34,000円になり、3年間で1,224,000円返済に必要になります。

ここから「初めての借り入れで最大30日間無利息」のサービスを使えばさらに6,222円減らすことができます。

同じ期間で返済しても、カードローンで商品を買ったほうが27,022円もお得になります

また、カードローンを使えばクレジットカードの利用可能枠を節約することができます。クレジットカードの限度額がギリギリな方でも買い物ができるのもカードローンの強みの一つです。

楽天カードの分割払いとは?他の返済方法と比較しよう

多くのクレジットカードは1回払いに設定されているため、分割払いを利用した経験がある人は少ないかもしれません。

ここでは分割払いとは何か、リボ払いや一括払いといったほかの返済方法との違いは何かについて紹介していきます。

分割払いとは

クレジットカードの分割払いは、利用時に支払い回数を指定することで計画的な支払いを可能にする方法です。楽天カードの場合、カードの利用時に2~36回の支払い回数から選ぶことができます。

ただし、4回や7回などは選べず、カード会社によって決められた12個の選択肢(2・3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回)から選ばなければなりません。

支払いは月に1回なので、36回払いを選べば3年後に支払いを終える計算になります。

また、分割払いでは支払い回数に応じた分割手数料が発生します。楽天カードの場合は、一括払いと2回払いのみ手数料が無料です。

分割払いによる毎月の支払額は、利用金額と分割手数料の合計を支払い回数で割った額で、その額が毎月口座から引き落とされます。分割払いには分割払いの利用可能額があります。

これを超えての利用はできないので注意が必要です。さらに、楽天カードではカードを利用した後から分割払いに変更することもできて便利です。その場合は2回払いを選べず、3〜36回の範囲で選択できます。

分割払いの支払日は毎月27日で1回払いなどと同じ日付です。

リボ払いや一括払いとの違い

クレジットカードには分割払いのほかに、リボ払いや一括払いといった支払い方法があります。リボ払いは、利用金額と手数料を合わせた金額を毎月一定の額で払う支払い方法です。

はじめに毎月の支払額を同じにするので、分割払いとは違い完済までの回数は決められていません。元金が大きくなるほど、あるいは支払額を少額に設定するほど、支払い回数が増えて手数料も増えるのが特徴です。

一方、一括払いは利用金額を1回で支払う手数料がかからない返済方法です。手数料が発生しないためお得ですが、その分、1回の支払額が大きくなります。

一括払いを後から分割払いにすることは可能ですが、分割払いを1回払いに変えることはできません。ただし、分割払いの一部あるいは全部を支払日にまとめて一括で返済する「おまとめ払い」にすることは可能です。

変更する場合はコンタクトセンターへ電話する必要があります。

楽天カード分割払いのメリット・デメリットは?

楽天カード分割払い
メリット 分割回数やボーナス払いが選べる
デメリット 手数料がかかる
分割回数の変更ができない

分割払いにはメリットとデメリットの両方があります。メリットとして挙げられるのは、返済回数やボーナス払いが選べる点です。

ボーナス払いとは、夏と冬のボーナス期間に1回、あるいは夏と冬の2回払いで支払う方法です。1回払いの場合には手数料がかかりません。

ボーナス払いを使えば、8月に買ったものを12月のボーナスが出たときに支払うことが可能です。

このように、分割払いは購入時に代金を払わなくて良く、支払いをかなり後まで伸ばすことができるので、高額の買い物も可能となります。

逆にデメリットとして挙げられるのは、手数料がかかるという点でしょう。分割回数が多くなるほど、手数料の率も上がっていきます。また、いったん回数を決めるとあとから変更できない点もデメリットといえます。

ただし、分割2回払いならあとからリボ払いに変更することは可能です。さらに、分割払いを複数抱えてしまうと返済の負担が大きくなるのもデメリットのひとつです。

分割払いを利用するときは利用残高などをよく考えてから行うようにしましょう。

楽天カードで分割払いをする前に知っておくべき!分割回数別シミュレーション

「分割回数別の手数料を知りたい!」

この段落では分割払いに関する返済の具体例をシミュレーションし、紹介していきます。

分割払いの回数と手数料

分割払いの回数は、ショッピングなどの利用時には2回払いから36回払いまでの間、希望の支払い回数を選ぶことができます。

手数料は分割回数によって利率が異なり、楽天カードの分割払いの実質年率は12.25~15.00%です。

これは、たとえば3回払いなら12.25%(100円あたりの手数料2.04円)ですが、5回払いで13.50%(100円あたりの手数料3.40円)、10回払いで14.50%(100円あたり6.80円)です。

また、15回以上からは15.00%の手数料となりますが、15回が100円あたりの手数料が6.80円に対して、36回払いでは24.48円とおよそ4倍になります。

リボ払いには返済期間が長いほど金利が高くなる特徴がありますが、分割払いには分割の回数が多くなるほど金利が大きくなるのが特徴です。

分割回数別の返済シミュレーション

分割回数別の返済シミュレーションを見ていきましょう。分割払いにする場合、実際に支払う金額と1カ月に支払う金額はどのようになるのでしょうか。

10万円を3回払いする場合の手数料は2040円で、支払い総額は10万2040円となります。つまり、毎回3万4014円を支払う計算です。

一方、同じ10万円という金額でも支払い回数を10回と多くする場合、分割手数料は6800円に上ります。支払総額は10万6800円なので、1万680円を10カ月にわたって支払うことになります。

分割払いの回数を多くすると手数料の額も大きくなりますが、1回あたりに支払う金額を安く抑えることが可能です。

また、分割払いの手数料に対してもクレジットカードのポイントは付きます

もちろん、もらえるポイントよりも手数料で支払う額のほうが大きいのですが、ポイントがあるおかげで支払い回数が増えてもそれほど損をした気にならないかもしれません。

楽天カードの利用明細の種類や反映までの期間は?

クレジットカードをよりよく利用するために重要なのは、どのくらい利用したのかを知ることができる明細です。

楽天カードの利用明細には、WEB明細、アプリ、紙の明細書の3種類があります。利用分が反映されるまでの期間はおよそ2〜3週間程度です。

楽天カードの締め日は月末で、利用分は次月の15~20日に確定して利用明細に反映されます。ただし、電子マネーチャージやETCカードの利用分の反映期間は異なるので注意が必要です。

電子マネーのチャージでは、基本的に利用分が承認されたら明細に上がってきます。しかし、状況によっては明細への反映が遅れることもあります。

ETCカードの場合は、利用分がカード会社に送られるまでには2週間〜1カ月程度かかることが珍しくはありません。

不明な点を確認したい場合は、コンタクトセンターか自動音声専用ダイヤル、メールで問い合わせることができます。

楽天カードの一括払いから分割払いへの変更方法

家計の状況やクレジットカードの利用状況などから、以前は一括払いを選択したものの、分割払いへ変更したいということもあるでしょう。

この段落では、楽天カードにおける支払いの変更方法や分割払いに変更できるケースについて紹介していきます。

分割払いへ変更できるケース

一括払いから分割払いにできるケースは「請求が確定していない1回払いのショッピング分」のみです。請求が確定したものやキャッシング利用分は分割払いにできないので注意しましょう。

また、楽天カードでは2回払いの手数料が無料ですが、こちらは実店舗で支払う場合にだけ限られています。つまり、インターネットショッピングには使うことができません

2回払いを後から分割払いに変更する場合は、3回以上の分割回数になることにもあわせて注意しましょう。

分割払いにできるのは、楽天e-NAVIの場合、支払予定月の最長20日の22時までとなっています。「最長」の理由は、金融機関によって若干の違いがあるためです。

支払予定月の6日〜20日までに変更すれば、当月の支払いを翌月に繰り越して分割払いに変更できます。(※2)楽天カードの支払日は毎月27日なので、支払日の1週間前まで変更可能と覚えておくと良いでしょう。

分割払いへの変更方法

一括払いから分割払いへ変更する方法は、まず楽天e-NAVIにログインし「お支払い方法」から「支払い回数の変更」を選びます。

ここで希望の分割回数を選択し確定させます。2回払いは実店舗での支払い時にのみ適用されるため選択できません。2回払いは「均等払い」といい、正確には分割払いではないのです。

利用時以外には選択できないことに注意しましょう。ちなみに、楽天e-NAVIから分割払いに変更できない時間帯があります。

対象月が当月分の場合は毎月10日の22時から翌日の18時頃まで、対象月が翌月分の場合は毎月10日の22時から翌日の6時頃までが、その時間帯に該当します。

分割払いへ変更できないケース

一度分割払いを選択したものの、後で「2回払いから3回払いにしたい」など、別の分割回数にも変更が可能なのでしょうか。

結論からいうと、楽天カードでは分割払いの回数を設定した後は返済回数を増やすといった変更はできません

そのため、一括から分割に変える場合などにはこれ以上の回数変更がないよう、慎重に決める必要があります。また、分割払いの利用枠がいっぱいになっている場合も、変更も利用もできないので注意が必要です。

利用枠がいっぱいの場合はまとめて返済を行うなど、枠に空きを作るといった工夫をすると良いでしょう。

楽天カードの分割払いにはキャンペーンもある!

楽天カードの分割払いには、期間限定でお得なキャンペーンがあることもあります。キャンペーンの特典を受け取るためには、キャンペーンにエントリーした後でショッピングにカードを利用します。

そうすると、分割払いの手数料がポイントとして還元されます。キャンペーンの内容はそのつど異なるものの、楽天市場内の全ショップだったり、3〜36回のいずれの分割回数も対象だったりと、大変お得なことも多いです。

また、楽天プレミアムカードや楽天ゴールドカードといったワンランク上のカードでは、もらえるポイントがスタンダードカードよりも多くなることもあります。

キャンペーンの開催内容は、楽天公式ホームページから随時確認可能です。楽天カードではさまざまなキャンペーンが展開されていますが、分割払いのキャンペーンはいつでも開催されているわけではありません。

だからこそ頻繁に楽天カードのサイトをチェックして、キャンペーンを見逃さないよう心がけることが重要です。

楽天カードの分割払いは毎月の返済額を減らす返済方法!

楽天カードの分割払いは、一括払いの返済負担を減らすために利用できるので大変便利です。大きな買い物をするときには特に役立つことでしょう。

ただし、分割回数によっては手数料がかかることを忘れずに利用することが重要です。分割の回数が多くなるほど手数料が上がり、場合によってはカードローンを利用したほうが金利は安くなるケースもあります。

クレジットカードは一般的に一括払いが多いため、分割払いについてはよく知らないという人も多いかもしれません。

しかし、楽天カードには手数料のかからない2回払いがあるなど、使い方によって分割払いはすごくお得なものだといえます。分割払いの仕組みをよく理解して、ますます楽天カードを楽しく使っていきましょう。

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