最終更新日:2018/10/13

楽天カードリボ払いの仕組みを理解しよう!注意ポイントは?

「楽天カードのリボ払いに関する設定金額変更方法教えて欲しい!」

「リボ払いとうまく付き合うにはどうすればいい?」

楽天カードのリボ払いは便利なサービスの反面、長期的な支払いをしなければなりません。

この記事では、楽天カードのリボ払いに関する情報と、リボ払いの支払いが終わる日が明確で支払い金額も無理なく返済できるような情報を紹介します。

楽天カードのリボ払いは残高スライド定額リボルビング方式

  • 初回に借り入れした金額で返済額が決まる
  • 月末のリボ残高が20万円以上になると自動的に返済額が1万円になる
  • 長期的に利用する場合は手数料が高くなるためデメリットが大きくなる

リボ払いを長期的に使用する場合は、金利が15%以下の他のサービスを利用して少しでも手数料を減らしましょう

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これから楽天カードのリボ払いについて詳しく紹介します。

楽天カードリボ払いの仕組みを理解して利用しよう

リボ払いを行う前にはまず、リボ払いとは何かをきちんと理解する必要があります。リボ払いは一括払いなどとは違い、返済方法や金利の計算が少々複雑です。

そこで、この段落ではリボ払いの基本から仕組みまでを詳しく紹介していきます。

リボ払いとは月々一定の支払いで長期返済するサービス

リボ払いとは、クレジットカードの利用金額や件数に関わらず、毎月の支払い額がほぼ一定である支払い方法です。

つまり、毎月決まった金額以上を支払う必要はなく、残った支払いを翌月以降に先送りすることができます。リボ払いは分割払いと同じく利用金額に応じて手数料(包括信用購入あっせん手数料)がかかります。

楽天カードの場合は年率15%の金利で発生することを覚えておくと便利です。

金利は年率なので、できるだけ早く返済を済ませれば15%以下に抑えることも可能です。リボ払いは返済額の設定によっては元金がなかなか減らず、支払い期間が延びる場合があります。

そうなると完済時の支払い総額が大きくなるので注意が必要です。

リボ払いの仕組み

リボ払いは、たとえばショッピングで「リボ払い」に設定すれば、支払い方法がリボ払いになります。リボ払いはショッピング枠とは別に設定されている「リボ利用可能枠内」でのみ利用することが可能です。

楽天カードでは、リボ払いで毎月いくらを返済するかの金額はカード入会時に指定できます。未指定の場合は、自動的にショッピングリボ払いが5000円、キャッシングリボ払いが3000円になります。

ただし、月末のリボ残高が20万円を超えている場合は、自動的に1万円になることを覚えておきましょう。楽天カードでは、「残高スライド定額リボルビング方式」という支払い方法を利用しています

これは、初回に借入した金額で返済額が決まるというものです。返済額は変わらないものの、返済を行なうにつれて手数料が徐々に減っていくため、毎月の返済額はだんだんと少なくなっていきます。

楽天カードでリボ払いを利用する場合の金利の計算方法

楽天カードのリボ払い手数料が年率15%だとわかっていても、1カ月ではいくらくらいの手数料になるのかわからない人も多いかもしれません。そこで、楽天カードにおけるリボ払いの金利を計算する方法を紹介していきます。

リボ払いの金利

リボ払いの金利は年率です。楽天カードの手数料は年率15%なので、1カ月で返済すれば1.25%、3カ月で3.75%、6カ月では7.5%になります

このように、返済期間が延びるに連れて徐々に手数料が上がっていき、1年で15%となるのです。手数料はあくまで年率であることを改めて留意しておきましょう。

たとえば、1万円を1カ月後に返済したときの手数料は「1万(円)×0.0125(%)」で125円です。つまり、手数料を含めた1万125円を返済することとなります。

注意しておきたいことは、手数料は元金に対して発生するということです。そのため、大きな金額を借入したにもかかわらず返済設定金額を低くすると、元金がなかなか減らず手数料ばかりを支払い続けることとなります。

リボ払いの計算シミュレーション

リボ払いの金利を計算する方法を見ていきましょう。5万円の利用でリボ払いの5000円のコース(15%の手数料)のケースでは、1回目の支払い手数料は5万円に15%を掛けて12カ月で割った金額の625円となります。

そのため、手数料を合わせた合計で5625円を支払います。2回目の支払いでは、残高が減って4万5000円となるため、1回目と比較すると支払い合計金額は少なくなることに注目しましょう。

こちらも残高に15%を掛けて12カ月で割り、562円と導き出します。合計すると、2回目の支払い総額は5562円となり、1回目と比べると63円低くなる計算です。

このように、利用残高に金利を掛けて計算するのがリボ払いの特徴です。

楽天カードリボ払いの返済金額・一括返済に変更する方法

楽天カードのリボ払いで、金額を変更したかったり一括返済に変更したかったりする場合、どうすれば良いのでしょうか。また、場合によってはリボ払いを解除したいということもあるでしょう。

ここでは、リボ払いに関する変更や解除の方法を紹介していきます。

リボ払いの返済金額を変更する方法

リボ払いの金額を変更したい場合は、楽天カードの会員サイト「e-NAVI」からログインし、「リボ支払コース変更」画面でリボ払いの金額が変更可能です

ショッピングリボ支払いコースでは、毎月10日までに変更すると当月請求分から変更後の支払いコースが適用されます。キャッシングの場合は、申し込み後のキャッシング利用から適用となります。

ただし、リボ支払いコースで1万円以内に設定しても、利用金額が20万円を超過している状態なら、自動的に支払いコースは1万円になることに注意しましょう。

また、一括払いにしたものの途中でリボ払いに変更したいときには、「あとからリボ払い」に設定することもできます。毎月最長で20日までリボ払いに変更可能で、変更したい利用分のみを選択できるので便利です。

リボ払いから一括払いへ変更する方法

逆に、リボ払いから一括払いへ変更する場合も、e-NAVIにログインし「リボ支払コース変更」画面で変更できます。「ショッピングリボお支払いコース」または「キャッシングリボお支払いコース」から金額を変更しましょう。

利用限度額と同じにすれば、手数料を最小限に抑えることが可能です。また、「リボ残高のおまとめ払い」を利用すれば、次回の支払い時に簡単にリボ残高の全額あるいは一部を引き落とすことが可能です。

ただし、初回手数料があるので、一括払いにしても日割りで手数料が発生することに注意しましょう。また、自動リボで購入した利用分は、元の支払い方法には戻せないこともあわせて注意する必要があります。

リボ払いを解除する方法

リボ払いを解除する場合の方法は、PCなら楽天e-NAVIにログインし、「自動リボの登録・解除」の設定画面にある「解除する」ボタンを押します

スマートフォンの場合は、楽天e-NAVIの「お支払いサポート」の「自動リボ払い」で設定内容を確認して解除しましょう。リボ払いの解除では設定した後でも安心せず、必ず解除されているかを確認することが大切です。

トップページで解除されていることを確認すれば、間違いなく変更されているでしょう。また、解除後にカードを使用した場合には楽天e-naviなどで明細を見ることでも、支払い方法を確認することができます。

楽天カードリボ払いのメリットデメリットは?

リボ払いには、どのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。リボ払いは便利だという声がある反面、使い方に気をつけないと損をするといわれることもあります。

そこで、楽天カードでリボ払いにするとどのような利点や注意点があるかを紹介していきます。

リボ払いのメリット

リボ払いにするメリットは、毎月の返済額を少額にできたり、月々の支払い額が一定しているため家計管理がしやすかったりする点です。毎月の返済が無理のない支払い金額であれば、手軽に買い物ができようになります。

手持ちのお金がない場合にも買い物ができ、かつ次月の支払い金額が少ないので、生活への負担も少なくなるでしょう。新年度など何かと支払いがかさむ時期には、特に使い勝手があります。

また、リボ払いの利用では、ポイントをお得にもらえることも多いです。

カードによっては、リボ払いを行う支払いへのポイント還元率が高くなるものもあります。楽天カードでは、入会特典として自動リボに登録するとポイントを付与するキャンペーンを展開しています。

リボ払いのデメリット

リボ払いのデメリットは、利用残高が増えるほど手数料も増えていくという特徴がある点です。場合によっては元金がなかなか減らず、手数料が高額になるケースもあるので注意が必要です。

リボ払いの支払い金額設定が少ないと、支払い回数が増えて手数料が高くなります。たとえば、毎月2万円返済していても、その内訳が元金5000円で手数料が1万5000円というケースもあるのです。

支払い金額は無理のない範囲でできるだけ多くしておくことで、支払い期間を短くできて手数料の負担を少なく抑えられます。

また、毎月一定額の支払いをするリボ払いでは、人によってはお金を使っている感覚がだんだんとまひしていくこともあるでしょう。リボ払いでは金銭的な負担を感じにくいため、しっかりとお金の管理を行う必要があります。

楽天カードでリボ払いを利用するときのポイント

楽天カードでリボ払いを利用する場合、どのようなポイントに気をつけなければならないのでしょうか。リボ払いといっても各カード会社で規定や返済方法が微妙に異なるため、楽天カードの場合についてを見ていきましょう。

この段落では、楽天カードに特化したリボ払いの使い方を解説していきます。

初期設定のポイント

楽天カードでは、リボ払いにするかどうかは自分で決めることができます。ただし、楽天カードを初めて利用する場合は初期設定に注意する必要があります。

リボ払いを初めから「最低金額」に設定すると、支払い回数が自動的に増えてしまいます。結果的に手数料が大きくなるので要注意です。

また、自分で返済金額を設定しない場合は、自動的に最低金額である5000円(残高20万円未満)か1万円(残高20万円以上)に設定されます。

金額は最低金額以上なら1000円単位で自ら決められるので、利用方法や家計の状況に合った金額を設定するのがポイントといえるでしょう。

手数料に関するポイント

リボ払いの手数料に関するポイントとしては、リボ払いで手数料が多くならないように気をつけることです。リボ払いでは利用の仕方によって手数料が元金を上回り、大きな負担となることもあります。

定期的に利用明細でリボ払いの手数料を確認する習慣をつけ、手数料が高くなっている場合はできるだけ元金を減らす努力を行いましょう。元金を減らすためには、一括返済または一部返済を上手に利用していくことが重要です。

元金を大きく減らすことができれば、次回支払い時に手数料も大幅に減っていることが実感できるでしょう。

楽天カードのリボ払いと他の返済方法の金利比較

キャッシングとカードローンも、リボ払いと同様に金利が発生します。リボ払いとは違い、現金を手に入れられるキャッシングとカードローンです。

ただし、その使い道が買い物であれば、リボ払いと比較しても機能的にはほとんど違いはないといえるでしょう。ここでは、リボ払いとキャッシングおよびカードローンの金利について比較していきます。

キャッシングの金利

楽天カードのキャッシング金利は、金額に関わらず18%と決まっています。また、融資可能額も1~90万円と決められているのが特徴です。

楽天カードのキャッシングでは、返済方法を「1回払い」と「リボ払い」のどちらかから選ぶことができます。キャッシングをリボ払いで返済するのなら、初めからカードをリボ払いで使用したほうが3%も金利がお得です。

また、カードにキャッシング枠を付けるのには厳しい審査があります。現金が必要な時以外はリボ払いを選択したほうが良いでしょう。

カードローンの金利

楽天銀行では、カードローン商品「スーパーローン」も提供しています。カードローンの金利は、100万円未満の借入で14.5%です。

また、100万円以上200万円未満では9.6~14.5%と、借入額が多くなるごとに金利が下がっていきます。したがって、借入額の大きさによっては、カードローンのほうがリボ払いに比べると断然お得となります。

また、100万円以上を払うのであれば、楽天カードを利用して分割払いにするのもおすすめです。楽天カードでは2回までの分割なら手数料が無料です。

分割払いの手数料は実質年率12.25~15.00%なので、リボ払いの手数料に比べると同等かやや低く設定されています。

楽天カードのリボ払いやカードローンを上手に利用しよう

楽天カードでリボ払いを利用するときは、初期設定の金額を多めにしておくことが大切です。返済金額が少ないと元金の返済が遅くなり、返済期間が長くなります。

金利は年率で計算するため、返済期間が長くなると手数料の割合が大きくなり、トータルの返済総額も増えてしまうので注意が必要です。

重要なことはカードを使ったら利用明細をきちんと確認し、リボ払いの手数料が高い場合はカードローンに変更するなど工夫をすることです。

金利が少しでも低いほうがお得なので、ぜひベストな借入や支払い方法を見つけていきましょう。

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