楽天カードの金利で損をしたくない…無駄に金利を払わない2つの方法

楽天カードの支払いでよくある失敗

1. 最高金利年18.0%のキャッシングを使っている
2. 金利15.0%のリボ払いをメインに使っている
3. 返済額を最低に設定し、時間をかけて返済している

楽天カードには手数料がかからない支払方法がある一方で、手数料が生じる支払方法もあります。

なるべく金利を抑えるためには、次のような方法があります。

支払額が大きいときほど、金利が低い方法を選ぶとよいでしょう。

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楽天カードの支払方法と発生する金利

まずは、楽天カードの支払い方法で金利が発生しない場合と、金利が発生する場合について知っておきましょう。

金利が発生しない場合	金利がかかる場合
一括払い	分割払い(3回以上)
2回払い	リボ払い
ボーナス一括払い	ボーナス2回払い
	キャッシング

まずは金利がかからない方法について紹介します。

楽天カードの金利が発生しない支払方法

金利が発生しない支払方法は、次の3つです。

クレジットカードを使うなら、一括払いは基本的な支払方法です。

手数料がかからない方法は一括払いだけだと思っている人もいるかもしれませんが、2回払いとボーナス一括払いも金利は発生しません。

2回払いは手数料0！手持ちがないときに向いている支払方法

「今月はお金がないから、給料日のあとに完済しよう」

そんなときに、2回払いは金利がかからない便利な支払方法です。

1回払いではちょっと厳しい…というときには、金利がかからない2回払いを選択しましょう。

2回払いにする方法は簡単です。会計の際に「2回払いでお願いします」と店員に伝えるだけです。

一括払いで購入したものはあとから分割払いに設定できますが、あとから2回払いに変更することはできないので注意してくださいね。

楽天カードの金利がかからない…ボーナス一括払いの特徴とは？

楽天カードのボーナス一括払いは、12月か7月に支払いを先延ばしにできる支払方法です。

数ヶ月支払いを遅らせることができるので、財布に余裕があるタイミングで支払うことができます。

楽天カードのボーナス払いは「1回」と「2回」のみ選択ができます。「ボーナス一括払い」は金利はかかりませんが、「ボーナス2回払い」は金利が13.89%かかるので注意しましょう。

ボーナス2回払いは、7月と12月（もしくは12月と7月）の2回に分けて支払う方法です。

なお、ボーナス払いは決済時のみ利用てきます。一括払いを選択したあとにボーナス払いへの変更はできません。また、利用できるお店も限られています。

楽天カードの金利は高い？金利がかかる支払い方法の一覧

楽天カードで金利がかかる支払い方法を一覧にした表がこちらです。

支払方法	金利
分割払い(3回以上)	12.25~15.00%
リボ払い	年15.0%
ボーナス2回払い	13.89%
キャッシング	年18.0%

それぞれ詳しく説明します。

手数料の計算方法とは？

「クレジットカードの金利は分かったけど…実際にかかる手数料はいくらなの？」

それでは、金利と手数料の関係と計算方法について

分割払いとリボ払いで具体的な計算方法は違うので、これから説明します。

金利の計算をいくつかシュミレーションしてみたので、ぜひ参考にしてくださいね。

楽天カードのリボ払い｜手数料の計算方法

楽天カードでリボ払いにすることで楽天ポイントがもらえるサービスがあり、リボ払いという言葉を聞いたことがある人は多いでしょう。

リボ払いの月々の支払金額の設定は3,000円以上から1,000円単位で調整可能です。

表に、月に返済できる最小支払額をまとめているのでご覧ください。

このように元金の大きさで返済最小額が決まる方式を「残高スライドリボルビング返済方式」といいます。

残高合計額	リボ払いの月単位最小支払額
~20万円	3,000円
20万円~25万円	4,000円
25万円~30万円	5,000円
30万円~	6,000円

リボ払いの返済は基本的に長期的です。

「月々の返済が楽だから気が付かなかったけど、手数料が相当かさんでた…」ということもめずらしくありません。

シュミレーションで確認してみましょう。
※50,000円の利用代金を月々5,000円支払いコースで返済していく場合

支払い回数	手数料抜きの金額(円)	手数料(円)	手数料込み 支払金額
1回	5,000円	625円 ※50,000円×15.0％÷12	5,625円
2回	5,000円	588円 ※45,000万円×15.0％÷12	5,588円
3回以降	5,000円	2回目と同様に計算

リボ払いは実質年率15.0%です。ほかのクレジットカードと比較しても、楽天カードのリボ払いの金利は平均的であるといえます。

「リボ払いを長期返済中だけど、手数料が高い…」という方は、カードローンを使って一括返済するという方法もあります。

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リボ払いについて疑問がある人は楽天カードのリボ払いを徹底解説!分割払いとの違いを比較してみたのページを参考にしてくださいね。

楽天カードの分割払いをシミュレーションしてみた

さきほど金利がかからない2回払いについてご紹介しました。3回以上の分割払いにどれくらい手数料が必要なのかをお話しします。

便利な分割払いですが、それなりに手数料は発生します。手数料の計算方法を押さえておきましょう。

楽天カードの分割払いで発生する手数料の簡単なシミュレーションになります。

分割回数	実質年率(%)	100円あたりの 手数料(円)	50,000円あたりの 手数料(円)
3回払い	12.25%	2.04円	1,020円
5回払い	13.50%	3.04円	1,520円
6回払い	13.75%	4.08円	2,040円
10回払い	14.50%	6.80円	3,040円
12回払い	14.75%	8.16円	4,080円
15回払い	15.00%	10.20円	5,100円
18回払い	15.00%	12.24円	6,120円
20回払い	15.00%	13.60円	6,800円
24回払い	15.00%	16.32円	8,160円
30回払い	15.00%	20.40円	10,200円
36回払い	15.00%	24.48円	12,240円

大きな買い物をした時は分割回数が多くなってしまいがちですが、分割回数が多いほど金利は上がり、返済は長期になるので手数料は高額になります。

クレマニ編集部ではなるべく2回払いで返済し終えることをおすすめします。

一括支払いのつもりが現金不足…楽天カードならではの対処法

「楽天カードの請求を支払えない…」

楽天カードを使ってショッピングをした際に、当初一括で支払う予定だったのに何らかの都合で一括では支払えなくなるケースもあります。そんな時に便利なのが「あとから分割払い」です。

「あとから分割払い」は楽天e-NAVIから申し込むことができ翌月から指定の分割回数で返済していくことができます。手数料に関しては上記で紹介した通常の分割払いと一緒です。

当初は一括で支払う予定だったが何かの都合で一括では支払えなくなった、というケースの場合はこの「あとから分割払い」を使いましょう。

など、分割払いについて疑問がある人は「楽天カードの分割払いで失敗した…失敗の解決策と分割払いの基本情報」を参考にしてくださいね。

楽天カードのキャッシングは最高金利年18.0%…注意点を解説

「キャッシングばかり使ってたら、気づかなかいうちに利息が膨らんでた…」

キャッシングは結婚式など現金が必要な時の緊急手段だったり、海外のATMで現地通貨をおろすことができる便利なサービスです。

意外と知られていないのですが、パソコンやスマートフォンから申し込めば、指定した口座にお金を振り込むことも可能です。

申し込みは24時間受け付けており、最短数分で振り込みが完了します。

キャッシングの返済には一括払いとリボ払いが選択できます。なお、一括払いを選択した場合でも後からリボ払いに変更することが可能です。

とても便利なキャッシングですが、他のサービスに比べて金利が高い点に注意しましょう。

キャッシングを利用するときは、なるべく一括払いを選択しましょう。

楽天カードは海外でもキャッシング可能｜海外借入れの金利情報まとめ

楽天カードのキャッシングは海外でも利用できます。

海外でキャッシングをしても実質年率は18.0％です。

楽天カード（MasterCard）の場合は、MasterCardまたはCirrusのATMがあれば、簡単に現地通貨を手に入れられるため現地通貨を得る手段として利用する人も多いです。

楽天カード（Visa）の場合はVisaまたはPLUS、楽天カード（JCB）の場合はJCBまたはCirrusのATMが必要です。

また、海外キャッシングの場合は、2017年11月より支払い方法が一括払いのみとなりました。何か特別な理由がある場合カード会社に問い合わせればリボ払いが認められます。

楽天カードは学生でも持てるカードなので、はじめての海外旅行でも楽天カードを持っていればひと安心ですね。

楽天カードのキャッシング金利は高い？他社カードと比較

楽天カードと他社のキャッシング枠リボ払いの年率比較はこのようになります。

種類	名前	利息実質年率
クレジットカードのキャッシング枠	楽天カード	18.0%
	JCBカード	15.0～18.0%
	ACマスターカード	10.0～14.6%※
	三井住友VISAカード	15.0～18.0%
カードローン会社のキャッシング	アコム	3.0～18.0%
	プロミス	4.5〜17.8%
	アイフル	3.0～18.0%
	レイク	4.5～18.0%
銀行のカードローン	三菱UFJ銀行カードローン	1.8～14.6%
	三井住友銀行カードローン	4.0～14.5%
	楽天銀行スーパーローン	1.9～14.6%

※ショッピング枠利用時

キャッシングやカードーンの金利には幅が設定されているものが多いですが、初めての人には利用実績がないため、基本的に上限の数字が適用されます。

とは言っても、楽天カードのキャッシング金利は高い方だと言えます。

この金利の高さから、楽天カードはキャッシングとして使用するには向いていないカードです。

楽天カードのキャッシング枠で金利を18.0%も払いたくないなら、無利息の特典があるカードローンを利用するのも方法のひとつです。

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リボ払いを普段使いしているなら、自動リボも検討

「自動リボって何？」

自動リボへの切り替えで楽天ポイントプレゼントキャンペーンをやっていることもあります。

注意！楽天カードから突然の利用停止通知…原因は自動リボだった

「今月たくさん使った覚えがないのに、まさかの利用停止…」

ある日普通に買い物をクレジットカードで支払いしていると、突然クレジットカードが利用できなくなってしまうことがあります。

利用停止の原因は延滞などさまざまですが、この場合の原因はまさかの自動リボだったのです。

自動リボのまま買い物を続けていると、返済残高が月をまたいでどんどん増えていくことがあります。買い物総額よりも、月々の定額返済のほうが少なかったからです。

リボ払いの上限額まで使用してしまうと、楽天カードは利用停止となります。

リボ払いの金利は年15.0%なので、手数料を低く抑えるため一括返済も検討してみましょう。

身に覚えのない金利を取られていた…ということを防ぐために、e-NAVIで自動リボを選択していないか確認しましょう。

限度額いっぱいまで未払金があるなら、カードローンでお金を一旦借りて未払金を払うのも方法の一つです。

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高い金利はかけたくない！知っておきたい楽天カードの支払い方法まとめ

「早く支払って利用可能額を増やしたい」

「リボ払いやは金利が高いので一括返済したい」

楽天カードは、口座振替前に利用残高の一括支払いが可能です。

一括返済には以下の3種類があります。

• 一括（全額）支払い
• 一括（一部）支払い
• リボ残高のおまとめ払い

一括返済の手続きをした場合、口座振込手数料は自己負担です。

楽天カード滞納は1日でもアウト？3つのケースと対処法

楽天カードに限らず、クレジットカードの支払額を滞納すると、日常生活に影響が出る可能性があります。

クレジットカードの滞納で、人生プランに影響が出る恐れも。「滞納しそう」もしくは「滞納している」という人は、なるべく早く返済を済ませましょう。

滞納時に検討したいのは、カードローンで一時的にクレジットカードの利用額を完済する方法です。クレジットカードの滞納期間が長くなればなるほど、影響が大きくなってしまいます。

楽天カードの滞納による遅延損害金とは

支払いが遅延した場合に発生するのが「遅延損害金」です。遅延損害金は、ショッピングの場合では年率14.6％で計算され、キャッシングの場合では年率20.0％で計算されます。

どちらの場合も、本来の引き落とし日の翌日から発生し、滞納期間が長引くとその額が増えてしまいます。

例えば…

ショッピングで10万円の未払いが30日間発生すると、10万円× 14.6％×30日÷365日＝1,200円の遅延損害金となります。

他の条件は同じの場合、キャッシングの利用における遅延損害金は10万円×20％×30日÷365日＝1,643円です。もし、ショッピングとキャッシングのどちらも未払いがある場合、それぞれに計算されて合計額が請求されます。

このような結果にならないためにも1日でも早く支払いを済ませたほうがよいでしょう。

そこで考えたいのが、カードローンで一時的に滞納金を完済する方法です。

なるべく早く完済するためにも、カードローンに申し込んで支払うのも手段のひとつでしょう。

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スピーディーに支払いを済ませるための4つの方法

未払金を支払う方法は、自動再振替・銀行振り込み・コンビニ払い・訪問集金の4つです。

まずは自動再振替について説明していきます。楽天銀行をはじめ、対象の金融機関を引落口座に指定している場合に利用でき、金融機関に未払金が入金されれば自動再振替が行われます。

1回目は、27日の20時に楽天銀行のみ実施。2回目は1営業日目、 3回目は2営業日目、4回目は3営業日目、 5回目は4営業日目の計5回が実施されるタイミングです。

ゆうちょ銀行の場合、1～3営業日目には自動振替はなく、最終日の4営業日目のみ実施されます。なお、再振替の場合手数料は自己負担です。

上記の再振替の対象金融機関に引き落とししていない場合は、銀行振り込みが行えます。振込先を専用自動音声ダイヤルまたはインターネットのマイページや督促のハガキで確認して銀行振り込みを行ってください。

銀行振込手数料は別途かかります。督促のハガキを使い、コンビニで払うことも可能です。ただし、ハガキ送付手数料として200円(税別)かかるため、ハガキが再発行されるたびに200円(税別)が必要です。

訪問集金も可能です。ただし、訪問集金費用として訪問回数1回につき1,000円(税別)がかかります。

未払金をスムーズに払うには、専用自動音声ダイヤルを利用して支払い額や振込先をチェックし、自動振替を行う銀行に入金するか銀行振り込みを行うとよいでしょう。