最終更新日:2019/02/15

楽天カードの金利を分割からリボまで比較!1番お得な支払方法は?

「楽天カードの金利は高いって本当?」
「楽天カードと他社のカードを比べて、どれが1番金利が低いのか知りたい!」

楽天カードのキャッシングやリボ払いを使い続けていると、いつの間にか利息しか払っていなかったという話もよく耳にします。

楽天カードの金利額は支払い方法の選択によって大きく変わってきます。また一括返済以外にも金利を払わずに済む方法があることはご存知でしょうか?

当サイトでは楽天カードの各支払い方法でかかる楽天カードの金利や便利な支払い方法を紹介したうえで、他社のカードも含めて結局どのカードを申し込むべきかを紹介します

楽天カードの金利は高い?支払い方法別の金利一覧

楽天カードの基本的な支払い方法と各金利を一覧にした表がこちらです。

使用枠 支払い方法 金利実質年率
ショッピング枠 1回払い 無し
2回払い 無し
3回目以降分割払い 12.25%~15.00%
リボ払い 15%
※(末払いの残高金×実質年率15%%100)÷12 
ボーナス1回払い 無し
ボーナス2回払い 13.89%
※(末払いの残高金×実質年率13.89%÷100)÷12
キャッシング枠 1回払い 18%
※支払い日までの金利が日割りで加算されます。
リボ払い 18%
※(末払いの残高金×実質年率18%÷100)÷12


楽天カードの金利についてもっと詳しく知りたい方はこちらをお読みください。→楽天カードの金利について
楽天カードと他社のキャッシング金利を比較したい方はこちらをお読みください。→楽天カードのキャッシング金利は高い?他社カードと比較してみた

当ページでは、楽天カードの各支払い方法の金利についてさらに詳しく説明するとともに、金利を少しでも抑えつつ買いものをする方法をいくつか紹介します

楽天カードの金利が無料の支払方法は?そんな時おすすめの2回払い

楽天カードで金利を支払いたくない…」という人は、「1回払い」または「2回払い」もしくは「ボーナス1回払い」を選びましょう。楽天カードを使って支払いをする際に金利がかからない方法はこの3つです。

金利が無料の支払方法

  1. 1回払い
  2. 2回払い
  3. ボーナス1回払い

特に、「今月はお金がないから、給料日が来てから完済しよう」という時に2回払いは非常に便利な支払い方法です。

10,000円の買い物の際に2回払いを選択すれば、月末の引き落とし日には5,000円、そして翌月に5,000円を支払って完済になります。

2回払いは会計時に指定しないと利用できません。あとから2回払いに変更することはできないので注意しましょう。

1回払いでは厳しいという時には、金利がかからない2回払いを選択しましょう。

楽天カードの金利が無料…もう一つの決済手段ボーナス払いの特徴とは

先程紹介した2回払いに加え、楽天カードにはボーナス払いもありボーナス1回払いは手数料もかかりません

ボーナス2回払いは7月と12月(もしくは12月と7月)の2回に分けて支払う方法で、金利は実質年率13.89%です。利用代金100円当たりの分割払手数料は3.5円となり、1万円の場合は350円となります。

なお、ボーナス払いは初回決済時のみ利用可能なので、1回払いを選択した後にボーナス払いへの変更はできません。また、利用できるお店も限られています。

これまで、金利が無料の支払方法について説明しました。これから、分割払いとリボ払いについて詳しく説明していきます。

楽天カードショッピング枠の分割払いをシミュレーションしてみた

楽天カードの分割における金利の計算方法

楽天カードの分割払いで発生する金利を回数別に簡単なシミュレーションで紹介します。

分割回数 実質年率(%) 100円あたりの
手数料(円)
5万円あたりの
手数料(円)
3回払い 12.25% 2.04円 1,020円
5回払い 13.50% 3.04円 1,520円
6回払い 13.75% 4.08円 2,040円
10回払い 14.50% 6.80円 3,040円
12回払い 14.75% 8.16円 4,080円
15回払い 15.00% 10.20円 5,100円
18回払い 15.00% 12.24円 6,120円
20回払い 15.00% 13.60円 6,800円
24回払い 15.00% 16.32円 8,160円
30回払い 15.00% 20.40円 10,200円
36回払い 15.00% 24.48円 12,240円

分割払いとは、利用時に支払い回数を指定できる支払い方法です。利用者にとっては、自分のペースで計画的に返済ができるメリットがあります。

「分割払い」は2・3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回の中から希望の回数を選べますが、3回目から金利が発生します。どれくらい金利が発生するのかあらかじめ確認して利用しましょう

次に、ショッピング枠リボ払いについての金利についてご紹介します。

楽天カードの「ショッピング枠リボ払い」|金利の計算方法を徹底解説

ショッピング枠リボ払いの金利は「末払いの残高金×実質年率15%÷12」で計算できます。

実際に表で確認してみましょう。
※5万円の利用代金を月々5千円支払いコースで返済していく場合

支払い回数 手数料抜きの金額(円) 手数料(円) 手数料込み
支払金額
1回 5,000円 625円
※50,000円×15.0%÷12
5,625円
2回 5,000円 588円
※45,000万円×15.0%÷12
5,588円
3回以降 5,000円 2回目と同様に計算

このように、分割払いでは12回払い以下は実質年率が15.0%未満のため、リボ払いではなく分割払いにしたほうがお得です

リボ払いの月々の支払金額の設定は3,000円以上から1,000円単位で調整可能です。

以下の表に、月に返済できる最小支払額をまとめているのでご覧ください。

残高合計額 リボ払いの月単位最小支払額
~20万円 3,000円
20万円~25万円 4,000円
25万円~30万円 5,000円
30万円~ 6,000円

ただし注意が必要なのが残高が20万円を超えると最小支払額が4,000円になるため、3,000円の設定ができなくなります。(もともと4,000円以上に設定されている時は変更がありません。)

そしてリボルビング残高が20万円から5万円ずつあがっていくにつれて25万円を超えると5,000円、30万円を超えると6,000円となります。

そもそもリボ払いってなに?

リボ払いとは利用金額や利用件数にかかわらず、毎月一定の金額を支払っていく支払い方法です。毎月の支払額が一定なので返済計画が立てやすいという特徴があります。

リボ払いは、毎月の支払額が同じなのがメリットですが、分割払いのほうが得になる場合もあります。例えば、リボ払いで月々の返済額を少なく設定してしまうと、金利によって利息はどんどん膨らんでしまいます。メリットとデメリットを理解して、上手に使い分けましょう。

以上、ショッピング枠のリボ払いについてまとめました。今からキャッシング枠のリボ払いはどうなのかを説明します。

キャッシング枠リボ払いの利率は他支払い法より高め…注意点を解説

キャッシングの金利によって利息が膨らみ、高額を支払っていた請求書の画像

「キャッシングばかり使ってたら、気づかなかいうちに利息が膨らんでた…」

キャッシングの金利は実質年率18%ですすなわち、キャッシング枠リボ払いの金利は[末払いの残高金×実質年率18%÷12」で計算できます

とても便利なキャッシングですが、他のサービスに比べて金利が高い点に注意が必要といえるでしょう。

キャッシングの返済には一括払いとリボ払いが選択できます。なお、一括払いを選択した場合でも後からリボ払いに変更することが可能です。

キャッシングは他のサービスに比べて金利が高いのでキャッシングの額が大きくなり返済方法をリボ払いに設定すると支払い期間が長くなる可能性が高くなるため利息が膨らんでしまうことに注意が必要です

リボ払いであれば、積み重なった金利を支払わなければいけません。月に少額返済するだけでいいとしても、総額で言うと大きな損失になります。手数料としてはとても高いですよね。

キャッシングのリボ払いを利用する場合は、金利と利息をあらかじめ計算して返済計画の見通しを立てましょう。

もっとリボ払いについて詳しく知りたい人は
楽天カードのリボ払いを徹底解説!分割払いとの違いを比較してみた

楽天カードのキャッシング枠ってどんなサービス?支払い方法まで説明

楽天カードには、ショッピング枠だけでなく、キャッシング枠もあります。キャッシングとは、クレジットカードを使って現金を引き出しカード会社からお金を借りることのできるサービスです

なお、楽天カードのキャッシング枠は1万~90万円で、1回の引き出し額の上限は50万円です。業界内で最も低い引き出し上限額であり、100万円以上など、高額のキャッシング利用には向いていません。メリットとしては、盗難の際など被害は少なく抑えることができるという点が挙げられます。

支払い方法は楽天カードのキャッシング枠の場合、基本的に1回払いとリボ払いの2つです。分割払いはできません。

また、海外キャッシングの場合は、2017年11月より支払い方法が一括払いのみとなりました。何か特別な理由がある場合カード会社に問い合わせればリボ払いが認められます。

楽天カードは海外でもキャッシング可能|海外借入れの金利情報まとめ

楽天カードのキャッシングサービスは近くのコンビニや銀行のATMで利用できます

また、パソコンやスマートフォンから申し込めば、指定した口座にお金を振り込むことも可能です。申し込みは24時間受け付けており、最短数分で振り込みが完了します。

また、キャッシングは海外でも利用できるため大変便利です。もちろん海外でキャッシングを利用する際も、実質年率18%という金利は変わりません

楽天カード(MasterCard)の場合は、MasterCardまたはCirrusのATMがあれば、簡単に現地通貨を手に入れられるため海外旅行や海外出張で現地通貨を得る手段として利用する人も多くいます。

楽天カード(Visa)の場合はVisaまたはPLUS、楽天カード(JCB)の場合はJCBまたはCirrusのATMです。手軽に使えて、いざというときに助かるのがキャッシングサービスです。

先ほども言った通り、楽天カードの海外キャッシングは基本的に一括返済のみになっています。返済計画を立てつつ、欲しいものを手に入れてくださいね。

楽天カードの利用停止の原因は自動リボだった!今しかできない対処法

自動リボを選択していると、お店で一回払いを指定しても自動的に楽天内でリボ払いになってしまいます

自動リボが選択されていて、なおかつ3,000円や5,000円といった月々の定額決済ではひと月の買い物額に決済額が追い付かず、未支払額が限度額まで積み重なっていたということが利用停止の原因として考えられます。

自動リボとは?

自動的にリボ払いを選択するサービスのことです。支払いのたびにリボ払いを選択する手間が減り、月々の支払額が一定になるというメリットがあります。

楽天カードの申込みの時に自動リボを選択する項目があります。また、自動リボを選択すると多くのポイントが付与されるので自動リボのことをよく知らないうちに自動リボに加入していた…ということもあるでしょう。

ある日普通に買い物をクレジットカードで支払いしていると、突然クレジットカードが利用できなくなり「身に覚えがないのに限度額を上限まで使用してしまっていた…」ということもあります。

この場合、未支払金に加えて高額の金利がどんどん増えていってしまいます。

身に覚えの無い金利を取られていた…ということを防ぐために、e-NAVIで自動リボを選択していないかよく確認しましょう。

限度額いっぱいまで未支払金がある場合は、楽天カードよりも金利が低いアコムのカードローンを利用して返済しましょう

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アコムのカードローンは即日借り入れが可能で、しかも初回借入れの場合は30日間利息が0円なので一時的な措置としておすすめのカードローンです。

高い金利はかけたくない!知れば得する楽天カードの支払い方法まとめ

分割払いやリボ払い以外にも便利な支払い方法はあります。楽天カードは、口座振替前に利用残高の一括支払いが可能です

早く支払って利用可能額を増やしたい」「リボ払いや分割払いは金利が高いため、利息残額をまとめて払いたい」といった場合に使いましょう。

支払い方法には以下の3種類があります。

  • 一括(全額)支払い
  • 一括(一部)支払い
  • リボ残高のおまとめ払い

一括返済の手続きをした場合、口座振込手数料は自己負担です。

一括支払いのつもりが現金不足…楽天カードならではのオススメ対処法

楽天カードを使ってショッピングをした際に、当初一括で支払う予定だったのに何らかの都合で一括では支払えなくなるケースもあります。そんな時に便利なのが「後から分割払い」です

「後から分割払い」は楽天e-NAVIから申し込むことができ翌月から指定の分割回数で返済していくことができます。手数料に関しては上記で紹介した通常の分割払いと一緒です。

当初は一括で支払う予定だったが何かの都合で一括では支払えなくなった、というケースの場合はこの「後から分割払い」を使いましょう。

楽天カードのキャッシング金利は高い?他社カードと比較してみた。

楽天カードと他社のキャッシング枠リボ払いの年率比較はこのようになります。

種類 名前 利息実質年率
クレジットカード 楽天カード 18%
JCBカード 15-18%
ACマスターカード 10-14.6%
三井住友VISAカード 15-18%
消費金融 アコム 3-18%
プロミス 4.5-17.8%
アイフル 3-18%
銀行 三菱USJ銀行カードローン 1.8-14.6%
三井住友銀行カードローン 4.0~14.5%
楽天銀行スーパーローン 1.9-14.6%
アコムカードローン 3-18%(30日間0%)

キャッシングやカードーンの金利には幅が設定されているものが多いですが、初めての人には利用実績が無いため、基本的に上限の数字が適用されます。

とは言っても、楽天カードの金利は高い方だと言えます。

この金利の高さから、楽天カードはキャッシングとして使用するには向いていないカードです。楽天カードのキャッシング枠において「金利に18%も払いたくない…」という場合に当サイトが特にオススメするカードはACマスターカードです。

ACマスターカード

  • アルバイトでも OK!
  • 初回利用で最大30日間 0円でお金借りれる!
  • 最短で 今日中に手に入る
メリット
  • 支払い方法が リボ払い一択
  • ポイント付与がない
デメリット
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今すぐ申し込む

なぜACマスターカードがおすすめなのかを以下で説明していきます。

金利を払いたくない…支払額を抑える絶対おすすめのカード

楽天カードと他社の金利比較

金利は支払い期間や支払額が大きければ大きいほど定価にどんどん高く積み重なっていきます。

金利をたくさん払いたくない」という場合におすすめなのがACマスターカードです。それではこのACマスターカードがオススメな理由について説明していきます。


ACマスターカードが金利をなるだけ払いたくないときにオススメな理由

  1. 楽天カードよりも金利が安い(年利14.6%)
  2. 最短即日でカード発行可能
  3. Mastercardの機能がついて年会費無料

ACマスターカードのオススメする理由はなんといっても年利が10.0~14.6%という点です。

金利の安いクレジットカードで買い物したい」という場合は当サイトおススメのACマスターカードを申し込んでみましょう。

この記事の監修者様熊澤健

この記事の監修者:熊澤健
ACマスターカードのもう一つのオススメポイントは「月々の支払額が少ないこと」です。
今、公式サイトでは買い物額の2%~3%を支払額としていて、支払回数は最長100回まで伸ばすことができます。「一気に支払うよりコツコツと支払いたい」、という場合には最適のカードといえるでしょう。
しかし月々の支払額を抑えられる反面、手数料は発生するため総支払額は多くなります。

ACマスターカード

  • アルバイトでも OK!
  • 初回利用で最大30日間 0円でお金借りれる!
  • 最短で 今日中に手に入る
メリット
  • 支払い方法が リボ払い一択
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楽天カード滞納は1日でも危険…最悪な3つのケースと対処方法

もし楽天カードに限らずクレジットカードの支払額を滞納してしまうと最悪の場合その後の人生に大きな悪影響を及ぼす危険性があります。

楽天カードを滞納したときに起こる最悪の3ケース

  1. 現在使用しているクレジットカードが利用停止になる
  2. 他のクレジットカードの審査に通らなくなる
  3. 家や車のローンが組めなくなる

クレジットカードの滞納で将来の人生プランが崩れていく可能性があるのです。もし現在、滞納しそうor滞納している、という場合は早急に現金を準備して支払う必要があります。

そんな時にオススメなのがカードローンで一時的にクレジットカードの利用額を完済する、という方法です。クレジットカードの滞納は期間を伸ばせば伸ばすほど悪い結果に結びつきます。

なるべく早く完済するために当サイトオススメのアコムのカードローンを申し込んで安全に支払いを済ませましょう。

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楽天カードの滞納で負の連鎖に…遅延損害金から逃れるオススメ対処法

支払いが遅延した場合に発生するのが「遅延損害金」です。遅延損害金は、ショッピングの場合では年率14.6%で計算され、キャッシングの場合では年率20.0%で計算されます

どちらの場合も、本来の引き落とし日の翌日からすぐに発生してし、滞納した期間ごとにその額は増えていく仕組みです。

例えば…

ショッピングで10万円の未払いが30日間発生すると、10万円× 14.6%×30日÷365日=1,200円の遅延損害金となります。

他の条件は同じの場合、キャッシングの利用における遅延損害金は10万円×20%×30日÷365日=1,643円です。もし、ショッピングとキャッシングのどちらも未払いがある場合、それぞれに計算されて合計額が請求されます。

このような結果にならないためにも1日でも早く支払うのが最善策です。そこでオススメなのがカードローンで一時的に滞納金を完済する、という方法です

アコムのカードローンは即日借り入れが可能で、しかも初回借入れの場合は30日間利息が0円なのでクレジットカードの滞納金を返済する方法としては最善策といえます。

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滞納の被害を最小限に…早急に支払いを済ませるための4つの方法

未払金を支払う方法は、自動再振替・銀行振り込み・コンビニ払い・訪問集金の4つです

まずは自動再振替について説明していきます。楽天銀行をはじめ、対象の金融機関を引落口座に指定している場合に利用でき金融機関に未払金が入金されれば、自動再振替が行われます

1回目は、27日の20時に楽天銀行のみ実施。2回目は1営業日目、 3回目は2営業日目、4回目は3営業日目、 5回目は4営業日目の計5回が実施されるタイミングです。

ゆうちょ銀行の場合、1~3営業日目には自動振替はなく、最終日の4営業日目のみ実施されます。なお、再振替の場合、1回につき216円の手数料は自己負担です。

上記の再振替の対象金融機関に引き落とししていない場合は、銀行振り込みが行えます。振込先を専用自動音声ダイヤルまたはインターネットのマイページや督促のハガキで確認して銀行振り込みを行ってください。

銀行振込手数料は別途かかります。督促のハガキを使い、コンビニで払うことも可能です。ただし、ハガキ送付手数料として216円かかるため、ハガキが再発行されるたびに216円がかかることになります。

訪問集金も可能です。ただし、訪問集金費用として訪問回数1回につき1,080円がかかります。

未払金をスムーズに払うには、専用自動音声ダイヤルを利用して支払い額や振込先をチェックし、自動振替を行う銀行に入金するか銀行振り込みを行うのがよいでしょう。

この記事のまとめ

楽天カードはクレジットカード顧客満足度9年連続1位というとても人気があるカードですが、ある部分に特化して楽天カードよりも優れているカードは存在します。

楽天カードで金利が発生する買い物をする場合はしっかり事前にいくらぐらいの金利になるのかを調べたうえでショッピングを楽しみましょう
金利のまとめは以下のようになります。

  • 楽天銀行のショッピング枠の金利は年率12.25~15.00%
  • 楽天銀行のキャッシング枠の金利は年率18.00%
  • 楽天銀行スーパーローンやACマスターカードなど場合によって安くなる手段も

楽天カードはネット利用に強味があります。買い物スタイルによっては別のカードが便利な時もあるので当サイトも参考にしながら自分に合った最高のクレジットカードを申し込みましょう。

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