最終更新日:2018/06/26

クレジットカードの支払い遅れた!審査への影響は?タイプ別診断つき

「やばっ!クレジットカードの支払い遅れちゃった…」
「ローンの審査に落ちないか不安…」

過去に一度でもクレジットカードの支払い遅れがあると、各種ローンの審査に悪影響が出るというウワサは本当なのでしょうか?クレジットカードの専門家監修のもと、真相をお伝えしていきます。

クレジットカードの支払い遅れ履歴があると審査に影響する可能性大

  • クレジットカードの支払いが1度だけ遅れたとしても、信用情報機関に記録されてしまうと住宅ローンやマイカーローンなどが否決になる可能性が高くなる
  • 支払いが遅れた人のタイプ(AからE)によって審査は厳しくなる
  • クレジットカードの支払いが遅れたら、審査に影響を与えないようにカードローンを使ってでも確実に返済をした方が将来的に良い
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クレジットカードの支払い遅れた…審査に悪影響はある?

クレジットカードの支払い遅れは審査に悪影響?

うっかりクレジットカードの支払いが遅れてしまったとき、気になるのはローンなどの各種審査に影響があるのか、ということですよね。

結論からお伝えすると、クレジットカードの支払い遅れは審査に影響します

状況にもよりますが、1回でも支払いが遅れたことがある人は、審査に落ちる可能性があると考えてよいでしょう。具体的には、住宅ローンやマイカーローン、銀行の各種ローンの審査はもちろん、引っ越す際の入居審査などに影響があります。

※影響を受ける具体的なローンはこちら。

支払い遅れ=信用がダウン?1日遅れでもアウト?

お金を貸す「貸金業」の会社は、あなたにお金を貸す際、必ず信用情報機関であなたの信用情報を調べます。「支払い遅れがある」といったマイナス情報がわかると、信用できない人だなと思われてしまいます。つまり、審査落ちのリスクが高くなるのです。

なお、信用情報機関が保有する信用情報とは、次のようなものです。

CICで取り寄せた信用情報の原紙

▲実際に信用情報機関から取り寄せた信用情報の原紙。信用情報機関のWEBサイトから取り寄せることが可能です(※有料)。

信用情報の書類には、あなたのクレジットカードの支払い状況が記録されています。$やA、Pなどの見慣れないマークは、次のような意味を持っています。

マーク 意味
入金完了
P 一部入金あり
R 本人以外から入金あり
A 未入金
B 本人の事情とは無関係の理由で未入金
C 未入金(原因不明)
請求なし・入金なし
空欄 情報なし(カード未利用等)

支払いが遅れると、Aマーク(未入金マーク)がつき、このマークは24ヵ月間残ります。

「支払いが遅れたのは1日だけだから、問題ないよね?」

という方もご注意を。カード会社によっては、たった1回・たった数日の遅れでも「未入金」として処理することがあるのです。

支払いが遅れそうなときは、事前に「いつまでに入金します」とカード会社に連絡しておくと、Aマークとして記録されないこともあります。

大事なのは、あなたが信用されるような行動をとっているかどうか、ということなのです。

クレジットカードの支払い遅れ経験アリでも審査に通る?タイプ別診断

「1回だけだけど、過去に支払いが遅れたことがある」
「やばい、現在進行形で支払いが遅れている…」

このような方は、ローンを組むことができるのでしょうか?タイプ別に紹介していきましょう。

クレジットカードの支払いの危険度タイプ別診断フローチャート

タイプA 一度も支払いが遅れたことがない方

クレジットカードを利用中で1回も支払いが遅れたことがない方は、安定した収入があり、総量規制(年収の3分の1以上は借り入れ不可)の対象でなければ審査に通る可能性が高いでしょう。

ただし、一度もカードを持ったことがない方や、カードは持っているものの利用したことがない方は審査に通りづらい可能性があります。

なぜなら、クレジットカードの利用履歴がない人(いわゆる「スーパーホワイト」の状態)イコールこれからローンを組んだとしても本当にお金を返してくれるのかわからない人、と見られるからです。

もし一度もクレジットカードを利用したことがないのであれば、早めに利用して返済履歴を作っておいたほうが、将来的にローンを組む際に有利でしょう。

タイプB 過去に支払い遅れアリ・ローンを組む予定はない方

ローンを組む予定や賃貸住宅を借りる予定、新たなクレジットカードを作る予定等がないのであれば、過去の支払い遅れによって特別困ることはないでしょう。ただし、今後状況が変わり、ローンを組みたいと思う日が来る可能性もあります。

将来のためにも、今後は支払いが遅れないよう、きちんと残高を管理しておきましょう。

タイプC 過去に支払い遅れアリ・少額ローンを組みたい方

正しい対応で信用情報の悪化を防ごう

スマホやタブレット、PC、家電など、一括で支払うには高い買い物の場合、ローンを組むこともありますよね。

過去に支払いが遅れたことがある方の場合、遅れた回数や滞納期間にもよりますが、審査に落ちる可能性がないとは言い切れません。

また、審査では過去支払い遅れが発生したときに信用力を損なわない対応をしたかどうかという点も見られます。支払いが遅れそうになったとき、すぐにコールセンターに連絡したのか、謝罪したのか、再度設定した期日までに入金したのか…これらの点も踏まえて、あなたが信用できる人物なのか判断されるのです。

正しく対応していれば、信用情報に未入金マーク(Aマーク)がつく可能性は低いでしょう。ただし、与えられる猶予は最大1週間程度です。

「自分の信用情報は大丈夫かな?」
「過去の支払い遅れ、今もまだ記録されてるのかな?」

などと不安な方は、信用情報機関から信用情報を取り寄せ、確認してみてもよいでしょう。

また、これから申し込むローンに通るか不安な方は、新規獲得に積極的な楽天銀行のカードローンであれば、審査に通る可能性があるかもしれません。

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タイプD 過去に支払い遅れアリ・高額ローンを組みたい方

過去に支払いが遅れたことのある方は、車や住宅といった高額ローンの審査には通らない可能性が高いでしょう。ただし、遅延の回数や期間にもよります。

支払いが遅れたのが、最後にカード会社が記録を更新した日から25ヵ月以上前であれば、その記録は信用情報機関からも削除されているので、問題ありません。記録された日が24ヵ月以内であれば、審査通過は難しいかもしれません。

当然ながら、自己破産や任意整理、債務整理といった金融事故を起こしたことがある方も、高額ローンを組むのは難しいでしょう。自己破産などのいわゆる「異動情報」は、クレジットカードの契約が終了してからも5年間は信用情報機関であるCICに保管されてしまうのです。

タイプE 現在進行形で、カードの支払いが遅れている方

とにかく急いで支払いを済ませよう

現在進行形でクレジットカードの支払いが遅れている方は、即返済することが何より重要です。

まずやるべきことは、カードの裏面に記載されているコールセンターに連絡し、支払いが遅れて申し訳ないと謝罪し、支払い日を伝えることです。このとき誠実な対応をしたかどうかによって、カード会社のあなたに対する印象が大きく変わるのです。

返済のための現金をすぐに用意できないという方は、カードローンで一時的に返済するという裏ワザもあります。消費者金融アコムのカードローンであれば、銀行系のカードローンとは異なり、スピーディーに現金を借りることができます。

クレジットカードの支払いを延滞し続けて信用力を低下させるぐらいなら、カードローンの利子を払ってでも、まずはクレジットカードの利用料を返済したほうが賢明とも言えます。

ただし「借金で借金を返す」とも言えるこの方法は、あくまで一時しのぎに過ぎません。カードローンの返済は、必ず期日通りに済ませてくださいね。

【参考】カードローンでカード利用料を返済した場合

  • アコムカードの年利は最大18%

  • 10万円を借りて、30日後に返済した場合の利子は1,500円

  • 合計101,500円を期日までに返済すれば、信用情報に傷がつくことはありません

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ここからは、支払い遅れによる審査への影響について、よくある質問をまとめてみました。

クレジットカードの支払い遅れ・審査への影響Q&A~影響を受けるローンは?

クレジットカードの支払いが遅れると、具体的にどのような審査に影響が出るのでしょうか?

クレジットカードの専門家によると、たとえば次のような審査が通りづらくなります。

クレジットカードの支払い遅れの影響を受けるローン

  • クレジットカードを通さずに商品ごとにローンを組む「個別クレジット」の審査
     (例:家電、英会話のレッスン料、スポーツジムの月会費など)
  • 他社のクレジットカード、ローンカードの審査
  • 住宅ローンなどの銀行ローンの審査
  • スマートフォン、タブレットなどの端末代金の分割払いの審査

車や住宅のローン以外にも、スマホの端末代金、ショッピング、旅行、子どもの教育費、事故や入院時の費用など、ローンを組んだほうがやりくりしやすい場面はたくさんあります。だからこそ、いざというときに審査に落ちてしまいローンが組めない、という事態は避けたいもの。

日頃からきちんとカードの利用料を支払い、信用を積み上げておくことが大切です。

クレジットカードの支払い遅れ・審査への影響Q&A~信用情報が記録されるのはいつ?

「つい最近、支払いが遅れたばかり」という方が気になるのは、いつからその「支払い遅れ」というマイナス情報が信用情報機関に記録されるのか、ということですよね。

「〇回支払いが遅れたら、未入金マークが記録される」

「支払いが遅れてから、〇日後に記録される」

といったルールは各カード会社によって違います。カンタンに言うとカード会社の金融担当者が決めるものなので一概に言えません。

ひとつ確実なことは【支払い期日の翌営業日に、確認がとれ次第記録される】ということです。「いつ記録されるんだろう?」と不安な方は、思い切ってカード会社のコールセンターに連絡して、支払い期日を延ばせないか相談してみましょう。

この連絡ひとつで、未入金マークが記録されるかどうかが変わります。

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審査に落ちたくない、という方の多くが考えるのは「そもそも審査がないローンはないの?」ということ。

残念ながら、審査がないローンは存在しません。銀行も消費者金融も、お金を貸す際には必ずあなたの信用情報を調べ、審査を行います。信用できるかわからない人にお金を貸すと、返済されないリスクがあるからです。

「支払いが遅れたことがある」といった理由で審査落ちを心配している方は、比較的審査通過する可能性が高いアコムのカードローンに申し込んでみてはいかがでしょうか。

銀行系カードローンと消費者金融系カードローンとでは、審査の厳しさに大きな違いはないと言われていますが、アコムは業界のなかでも比較的審査の通過率が高いことで有名です。

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【まとめ】クレジットカードの支払い遅れによる審査への影響について

  • 1回でも支払いが遅れたら、住宅ローンやマイカーローン、スマホの分割払いといったさまざまな審査に落ちる可能性がある
  • 支払い遅れの記録は24ヵ月信用情報機関に記録される。その間は審査落ちの可能性がある
  • ローンの審査落ちが心配な方は、新規顧客獲得に前向きな楽天銀行のカードローンがおすすめ
  • 現在カードの支払いを延滞している方は、アコムのカードローン等を利用し、即返済を。これ以上信用情報に傷がつくのを避けよう

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